Retail-betaal-gedachten

Wednesday, November 27, 2002


Het FD meldt dat vandaag in Europees verband besloten zal worden om niet meer alle concurrentie-thema's en rechtzaken centraal te behandelen. Er wordt meer overgelaten aan de nationale concurrentie-autoriteit, bij ons de NMa. De Commissie gaat zich alleen nog op de grote zaken richten. Een klein citaatje ter illustratie:

Het idee achter deze omwenteling is dat lidstaten en bedrijfsleven er de afgelopen decennia voldoende van zijn doordrongen dat concurrentie een heilzaam instrument is om de welvaart te vergroten. Voorheen diende alles met een mededingingsaspect te worden aangemeld bij de Commissie voor ontheffing of instemming. Die tijd is passť. Er bestaat genoeg jurisprudentie over welke verticale (tussen bedrijven in dezelfde bedrijfskolom) en horizontale (tussen concurrenten) afspraken zijn toegestaan. Alleen in zeer discutabele situaties is aanmelding gewenst.





Bank of America (Quickwave) met soort van Easypay op de markt

Op 22 november gepubliceerd in de AP Online (via Ron Onrust). Een artikel over een draadloos identificatiemechnisme tbv betaling in restaurants. Het lijkt op easypay, maar is nog makkelijker omdat geen pincode nodig is.

Bank of America Corp., one of the largest banks in the United States, has launched a pilot program that could turn out to be either another step in the evolution of a cashless economy or a total bust. The program, called QuickWave, involves about two dozen downtown restaurants and shops located near Bank of America's Charlotte, N.C.headquarters. Bank-installed equipment allows diners or customers to pay for their sandwich or greeting card by waving a small card on their keychain over a blue sensor pad. The test market involves about 10,000 Bank of America employees who eat and shop near work.

QuickWave is not a credit or debit card, so customers don't swipe it through a machine, punch in a PIN number or sign a receipt. It's connected to customers' bank credit cards or debit cards so the charges show up on their monthly bank statement. Moments after they wave it over the pad, customers get a confirmation and a receipt.

Experts compare QuickWave to the successful Exxon Mobil Speedpass program, which has been around for years and has been expanded. Speedpass customers sign up to link their cards to their credit cards, and use Speedpass to pay for gas and other items at convenience stores.

...

"Some people have told me they are worried about losing the card and not realize it's missing," said Kathy Friese, co-owner of The Bookmark, a bookstore located in Founders Hall in the Bank of America Corporate Center. "They don't know how much money they could be liable for if they misplace it." The answer is zero, Gagnon said.

Just like the bank's other cards, she said, QuickWave offers zero liability for customers who promptly report lost, misplaced or stolen cards. Friese thought some of her regular customers would use QuickWave to purchase inexpensive items like greeting cards. Instead, she said, customers use it to purchase books costing as much as $50. The bookstore averages around five or six QuickWave transactions per day, she said.

..

The pilot program will run through Dec. 31 and the results will determine whether Bank of America will expand it nationally to owners of Bank of America credit cards and debit cards. At that time, merchants would have to pay for the sensor equipment.





Plenaire vergadering van de Financial Action Task Force

Een verslag hierover is te vinden bij FinanciŽn.



Tuesday, November 26, 2002

De toonbank...

.. van een sigarenzaak waar ik heel af en toe kom was veranderd. Hoger geworden. Ik vroeg hoe dat kwam. Het antwoord was ontluisterend. De afgelopen maanden was de zaak 4 a 5 keer overvallen. De boeven springen over de toonbank om met name de pre-paid telefoonkaarten te ontvreemden. Om het springen te bemoeijken was dus de toonbank verhoogd. Het verhaal dat volgde was redelijk onthutsend.

Voor de diefstal is nodig dat het winkeliers-echtpaar niet op de gebruikelijke plek achter de toonbank staat. Dus:
- komt er dan opeens een groepje van vier boeven binnen, die vragen om die aparte sigaren (ver en hoog op de kast opgeborgen). Ze hopen dat de winkelier die gaat pakken en vervolgens springen ze over de toonbank. Deze winkeliers weigeren echter de sigaren te pakken. Ze krijgen vervolgens het verwijt dat ze discrimineren. En als ze dan adviseren aan de klant om naar een andere zaak te gaan wordt er een paar vingers gestrekt naar het echtpaar gewezen en worden onfrisse bedreigingen geuit,
- komen de boeven (die tijd genoeg hebben om de zaak in de gaten te houden) precies even snel binnen op het moment dat de winkelier even naar achteren gaat om koffie te zetten/halen,
- blijkt dat de politie in het geval van het overlijden van Claus net even te laat op de melding reageerde, zodat de boeven hem konden smeren.

Er staat een camera in de zaak en de politie heeft heel grote foto's van de misdadigers. Maar bedreigingen alleen zijn onvoldoende grond om de boeven vast te houden dus worden ze in dat soort gevallen wel even opgepakt aan het eind van de straat, maar enige tijd later weer vrijgelaten. Dat schiet dus lekker op. En ook de verzekering geeft niet thuis. Ik kreeg een briefje te zien van Delta Lloyd waarin werd gesteld dat de schade in verband met de diefstal van pre-paid kaarten helaas niet vergoed kon worden omdat die overval niet met fysiek geweld gepaard was gegaan......

Wat mij vooral opviel was de nuchterheid van het winkeliers-echtpaar. Ze waren wat alerter geworden op lastige situaties, hebben al diverse malen boeven de winkel uitgejaagd en hoopten de zaak gewoon voort te kunnen zetten. Ondanks de hinder van de 'ratten', het niet thuis geven van de verzekering en de beperkte handhaving door de politie.

Waarbij ik me langzaam begin af te vragen: zou het nou echt zo erg zijn om het begrotingstekort (in navolging van Frankrijk en Duitsland, die echt van hun levensdagen geen Europese boete gaan krijgen) op te laten lopen en extra geld te besteden aan veiligheid, handhaving en rechterlijke macht?



Dit weblog is tijdelijk uit de lucht...

..... zoals u wel gemerkt zult hebben.



Sunday, November 24, 2002

Shake-out, meer omzet, wat gebeurt er op het web?

Planet meldt:
- dat boekenbedrijf bol.com wordt verkocht aan de concurrent,
- dat CDNow wordt overgenomen door Amazon,
- dat Rabo en Postbank veel klanten naar de website trekken,
- dat er 66 procent meer kerstcommerce zal plaatsvinden,
- dat Nederlanders meer on-line besteden.

Uit het laatste onderzoek:
-Gemiddeld wordt er 245 euro per jaar besteed, waarbij ruim een derde minder dan 45 euro uitgeeft op het Internet;
-Het meest gekocht worden reizen etc, (23 procent) en CD's, boeken en computerspelletjes (17 procent). FinanciŽle producten worden nauwelijks online besteld (1 procent);
-Respondenten met een eigen bedrijf, huishoudens in de Randstad, met een HBO/WO of bovenmodaal inkomen besteden meer dan gemiddeld online.




Saturday, November 23, 2002

Goed voorbeeld verdient navolging....

... ... moet Gerrit Zalm gedacht hebben, toen hij besloot om ook een weblog, met de naam Zalmlog, te gaan bijhouden. Boeiend is vooral de lijst met trefwoorden in zijn source. Leest u even mee?
- zalm, gerrit, gerrit zalm, vvd, weblog, ayaan hirsiali, verkiezingen, spaarloon, integratie, kinderopvang, flipperen, computerspelletjes, might and magic, veiligheid, wonen.



Friday, November 22, 2002

Postbank vervolgt tarifering...

.. zowel op de zakelijke als de particuliere markt. Als zakelijk rekeninghouder heb ik brieven gehad met de mededeling dat afgestapt wordt van de tariefvrije voet. Er komt een tariefvrij pakket met als gevolg dat ik sneller moet betalen voor de papieren overschrijvingen. Ik zou dan beter uit zijn met Girotel Zakelijk (dat me na ťťn gratis jaar zo'n 35 euro per jaar gaat kosten). Een heldere en ik moet zeggen overtuigende mailing.

Van de particuliere tak ontving ik ook een mailing. Alleen die was minder overtuigend. Ik zou een Betaalpakket kunnen nemen voor 27 euro of een royaalpakket voor 54 euro per jaar. En dan krijg ik allerlei passen, girotel enzovoorts. Het enige probleem zit hem in de rekensom die suggereert dat ik normaal 45 euro 10 kwijt zou zijn:
- giropas en chippas : 7 euro,
- postbank card: 18 euro,
- partnerkaart: 11 euro,
- 5 keer gratis pinnen buiten europa: 9 euro en tien eurocent.
Zo'n betaalpakket is dan met 27 euro een stuk voordeliger.

Kijk, bij 5 miljoen credit-cards in Nederland is zo'n partner kaart een beetje een gezochte manier om mij een voordelig gevoel te geven. Het zou sterker zijn geweest als de Postbank de nadruk had gelegd op gratis pinnen in buitenland, een gratis tweede giropas op de girorekening en op snelle afhandeling en goede service (geld verzenden) in geval er fraude's plaatsvinden (van oudsher een sterk punt van de Postbank). Laat de klant dan zelf maar zien en berekenen of het pakket beter uit is. Beter nog: waarom niet (naar voorbeeld van de zakelijke collega's) een website-rekenmodule gemaakt waar te berekenen is hoe het aanbod uitpakt voor de klant.

In elk geval zien we een duidelijke trend richting tariferen op abonnements-niveau (particulier) en transactieniveau (zakelijk). De door DNB in rapport Wellink voorgestane transactiegerichte tarifering consument is hoogstwaarschijnlijk als ivoren toren alternatief terzijde gelegd. Maar wat niet is kan nog komen: wie weet durven andere banken dat aan?



Pinnen aan de pomp

Shell was vroeg met Easypay; een sleutelhanger die snelle identificatie en afrekening aan de benzinepomp mogelijk maakt. Inmiddels wordt de infrastructuur aan de pomp verder uitgebreid. Er kan nu ook op steeds meer locaties aan de pomp zelf worden betaald met:
- easypay,
- pinpas,
- shell tankpas,
- travel card (TC),
- multi tank card.

De procedure is als volgt:
1. air miles pas invoeren
2. betaalpas invoeren
3. pincode intoetsen en instructie op display volgen
4. tanken
5. voor een bon, de pas opnieuw invoeren.

Vooral stap 5 vind ik interessant. In de VS is dat een kwestie van op een ja-toets drukken. Hier wil men de bon kennelijk wat meer ontmoedigen. Kijkend naar de weggegooide bonnen bij geldautomaten lijkt me dat geen slechte keus.



Thursday, November 21, 2002

Pinnen veiliger maken....

Dat gebeurt in de VS, alwaar American Banker gisteren aankondigt dat begin van het nieuwe jaar een serie richtlijnen wordt gepubliceerd voor bouwers van geld- en betaalautomaten. De Rabobank kondigt verder aan voortaan de nieuwe passen niet meer te activeren voor buitenland gebruik totdat ze door de klant daadwerkelijk in Nederland in gebruik zijn genomen.

En mijn lokale ING-geldautomaat werd zojuist ook door twee veiligheidmannetjes voorzien van een detectiemechanisme dat beoogt gefrummel met die automaat (en met name het ophangen van camera enzo) direkt te melden bij een centrale. Of zouden het toch twee vermomde boeven zijn die de camera aan het plaatsen waren?



Vernieuwing Rabo-internetbankieren

Vanaf 17 november is er het een en ander gewijzigd (zie persbericht):
- meer uitleg over status van betaling,
- mogelijkheid van alerts per SMS,
- meer adressen in adresboek en meer informatie bij sommige transacties,
- mogelijkheid om crediteur te verwittigen van bijschrijving (advisering).

Verder kan als proef bij sommige betalingen voor de specificatie doorgeklikt worden naar de rekeningverzender (nu nog: CZ Zorgverzekeringen, Essent, Free Record Shop, ICI PARIS XL, KPN Telecom, Kruidvat en Wehkamp). In zekere zin vergelijkbaar met wat Privver doet.

Wat hiervan te vinden? Ik denk dat de ingezonden opmerking bij Planet Multimedia de spijker op zijn kop slaat:
Dit is heel leuk van de Rabobank, maar ik heb al diverse malen gevraagd of ik mijn totale afschriften ook kon downloaden via de rabobox en zodoende een soort huishoudboekje in exel te genereren en een duidelijk overzicht van mijn uitgave te krijgen nog steeds niet geraliseerd gezien. Dat is zeker te simpel om te realiseren.



Rabo is goed bezig...

.. want ze breiden het aantal plaatsen uit waar klanten geld op kunnen nemen. Het is, aldus het FD, onderdeel van een masterplan met vier hoofdlijnen:
1-verbeteren bestaande Rabo-vestigingen,
2-uitbreiden van aantal geldopname plaatsen,
3-het openen van service-punten,
4-het uitbreiden van dienstverlening via internet en Rabofoon.

Daarnaast gaat Rabobank nieuw uitgegeven passen blokkeren voor gebruik in buitenland, totdat de klant in Nederland een goede pin-transactie heeft uitgevoerd. Zie ook hun persbericht:
In een aantal landen vindt bij betaling in winkels e.d. nog controle plaats door middel van een handtekening. Hierdoor konden in die landen met door criminelen ontvreemde passen betalingen zonder de PINcode worden gedaan. In Nederland is dat onmogelijk, omdat altijd de PINcode nodig is. De afgelopen periode heeft dergelijke fraude zich op beperkte schaal voorgedaan. De gedupeerde klanten zijn in alle gevallen schadeloos gesteld.

Om deze criminaliteit tegen te gaan zijn vanaf heden alle nieuwe en vervangende Europassen geblokkeerd voor zowel betalingen met PINcode (geld- en betaalautomaten) als handtekeningbetalingen (betaalautomaten in winkels e.d.) in het buitenland. Vanaf heden kunnen nieuwe en vervangende Europassen alleen in het buitenland gebruikt worden, nadat er in Nederland met de betreffende pas een transactie met gebruik van de PINcode (geld- of betaalautomaat of opladen Chipknip) heeft plaatsgevonden.




Wednesday, November 20, 2002

Interpay en Visa.....

Zojuist meegemaakt. Toevalligerwijs moest er afgerekend worden. Trotse Interpay-medewerker trekt de eigen VISA-kaart van Interpay om te betalen. .... Mooi niet. Foutcode 91. Betaal anders.

De Interpay medewerker verschoot van kleur. Stamelde dat hij er gisteren nog mee had kunnen betalen bij een benzinepomp. Keek nog eens naar de kaart. Nieuwe poging. Weer mislukt. Code 91 betaal anders.

Gelukkig was er ander bancair gezelschap met een Co-branded WNF-kaart van Visa die het wel deed. Dus aan Visa lag het niet, zullen we maar zeggen......



Monday, November 18, 2002

Ingewijden wijden FD in in gastgebruik besluit

Het Financieel Dagblad heeft, vermoedelijk uit bancaire kringen, inzicht gekregen in het concept-besluit van de NMa over gastgebruik geldautomaten. De uitleg van het besluit en de koppen en commentaren in de krant lijken echter niet met elkaar in overeenstemming te zijn en sterk gekleurd te zijn door de visie van zogeheten 'ingewijden'. FD meldt:

Voor iedere keer dat geld wordt opgenomen uit een 'flappentap' door een klant van een andere bank, betaalt deze andere bank een vast bedrag. Dat bestaat uit een kostprijsvergoeding en een winsttoeslag, door de banken continueringsmarge genoemd. Omdat de afspraak kan worden gezien als concurrentiebeperkend, is voor de overeenkomst ontheffing gevraagd bij de NMa. De toezichthouder vindt nu dat de winsttoeslag niet door de beugel kan.


Ofwel, de vergoeding van banken aan elkaar kent een opslagcomponent die door de NMa zal worden geschrapt. Men moet elkaar op kostprijs vergoeden. De redenering van banken is nu dat hierdoor inkomsten worden misgelopen (150 miljoen gastgebruik-opnames * die opslag van laten we schatten 10 eurocent). Ofwel, de banken lopen wellicht een bedrag van 15 miljoen euro mis. Gesteld wordt vervolgens dat die kosten moeten worden verdiend op de gewone klanten van de banken. En dan komt het volgende voorbeeld in beeld:
Het naleven van het NMa-besluit betekent volgens bancaire ingewijden dat geldopname bij de eigen bank duurder wordt dan gastgebruik.De gederfde winst op het gastgebruik zou op de eigen klanten kunnen worden verhaald, wat tot de merkwaardige situatie leidt dat klanten van andere banken tegen kostprijs geld kunnen opnemen en eigen klanten een extra hoge winsttoeslag moeten betalen. 'Vergelijk het met een bakker in een badplaats die brood aan zijn eigen klanten verkoopt voor euro 1,20 en aan vakantiegangers voor euro 1', aldus een bankier die anoniem wil blijven.

Iets daarna lezen we:
Het alternatief van bilaterale afspraken tussen banken zou vanwege de grote complicaties geen optie zijn. Uiteindelijk zou het gastgebruik, eventueel voor de duur van een beroepsprocedure, kunnen worden stopgezet, aldus een ingewijde bij een van de grootbanken.

Ik weet het niet zo met die 'ingewijden van banken'. Die zijn zo ingewijd dat ze het verhaal niet goed kunnen uitleggen in elk geval. FD schijnt het te begrijpen, maar ik blijf nog wel met wat vragen zitten. Ik dacht dat een bank die een geldautomaat had staan en daarop ook nog gastgebruik toelaat een mooi voordeel had. De vergoeding is gebaseerd op integrale kostprijs en de werkelijke kosten voor die bank zijn marginaal. Dus ook zonder continueringsmarge wordt er nog op die transacties verdiend. En verder lijkt het me in Nederland niet echt ingewikkeld om bilaterale afspraken te maken. Zoveel aanbieders zijn er toch niet?

Mijn verzoek aan de sector: zouden de ingewijden de moeite willen doen om een inzichtelijk artikel te schrijven over de materie? Misschien goed om dan ook het verschil tussen banken onderling verder toe te lichten (banken met groot netwerk, met klein netwerk) en de problematiek van nieuwe toetreders (moneyboxen etc die altijd via een bank moeten opereren). Ik ben benieuwd.

UPDATE: zie ook artikel in AD.
- banken gaan vermoedelijk in beroep,
- banken willen niet zeggen hoe hoog de toeslagmarge is,
- voorlopig blijft alles bij het oude.



Sunday, November 17, 2002

Bolkestein doet alsof zijn neus bloedt....?

In Buitenhof wordt Bolkestein zojuist gevraagd naar zijn mening over de belastingplannen van Bos/PvdA. Hij wenst hen daar succes mee en stelt desgevraagd dat het hier om directe belastingen gaat waar Europa niets mee van doen heeft. En als Eurocommissaris met vooral de indirecte belastingen (BTW) in de portefeuille kan hij het weten immers. Het argument dat vanwege Europese ontwikkelingen c.q. Europese integratie de fiscale regelingen geharmoniseerd zouden moeten worden doet hij met zoveel worden af als "Onzin!".

Tja... als ik me niet vergis was het toch dat we met de invoering van de Euro eigenlijk een stap zetten die erop neerkomt dat de financiŽle markten geÔntegreerd raken. En volgens geleerde economen moet die stap noodzakelijkerwijs gevolgd worden door harmonisatie van de fiscale markten en de arbeidsmarkten (verdere migratie, zoals ook door Wellink bepleit), wil de Euro niet leiden tot grote spanningen in Europa.

Hmm... de verkiezingen zijn weer begonnen zullen we maar zeggen.



Visa Direct ..

werd op 15 november aangekondigd op een congres in Boedapest (en via dit persbericht). Het gaat hier om een speciaal voor Europa (en Europese regelgevers) ontwikkelde dienst waarmee kaarthouders elkaar snel geld kunnen overmaken. In feite wordt door banken aan de achterkant het Visa-systeem gebruikt (kaartnummerstructuur, clearing/settlement etc) om aan de voorkant aan klanten een person-to-person betaalproduct aan te bieden. De gebruiker heeft alleen e-mail adres of rekeningnummer van begunstigde nodig en kan via allerlei geautomatiseerde kanalen de transactie aanbieden (telefoon, internet etc).

Tot nu toe hebben het Zweedse ForeningsSparbanken en de Spaanse BBVA and La Caixa aangekondigd de dienst aan klanten aan te zullen bieden vanaf begin 2003. Andere banken volgen wellicht, en mogelijk gaan op een gegeven moment ook andere VISA-regio's deze voorziening aanbieden.

Overigens lijkt met dit initiatief de marktpositie van ING Way2Pay (ook opgezet volgens soortgelijk gedachtengoed) minder sterk te worden. Wil Way2Pay nog enigszins concurreren met VISA Direct dan zal Way2Pay eigenlijk door ING Direct ingezet moeten worden (wereldwijd te gebruiken).



Friday, November 15, 2002

Position paper over toepassing van Elektronisch Geld Richtlijn

Vandaag heeft 1.1a2, de vereniging voor elektronisch geld instellingen in Nederland een position paper uitgebracht over Elektronisch Geld en Elektronisch Geld instellingen. Het behandelt de stand van zaken m.b.t. de implementatie van de richtlijn.

Geconstateerd wordt dat de feitelijke invulling van toezicht op elektronisch geld instellingen zodanig verschillend is in de verschillende lidstaten dat (nog) geen level playing field bestaat m.b.t. elektronisch geld producten en elektronisch geld instellingen. Toezichthouders wordt daarom aangeraden snel een Europees geharmoniseerde toezicht-benadering te bepalen, die een techniek-vrij karakter heeft (bijvoorbeeld gebaseerd op de benadering van de FSA).

Lees hier de samenvatting of download het hele document.



De Ribank in financial plaza .. of toch anderen?

Eerder berichtte ik over het Financial Plaza initiatief. Nader speuren op de website (met dank aan Ben Putter) leert dat de Ribank de betrokken bank in het geheel zou zijn. In dat geval doet zich een bijzondere situatie voor: Ribank is geen bank (kredietinstelling ingeschreven in register DNB) maar een financieringsmaatschappij. Die mogen volgens dus niet zomaar elektronisch geld systemen aanbieden (en volgens artikel 83 uit de Wet Toezicht Kredietwezen overigens ook de naam bank niet voeren....).

Al met al weten we nu dus nog steeds niet welke bank bij het initiatief betrokken is...



Chipknip breekt door...

Getest in 1995, landelijk geÔntroduceerd in 1996 en eindelijk aan het doorbreken (na jarenlange congressen met de titel Doorbraak van de Chipcard). Mag ik u voorstellen aan....... * tromgeroffel * ...... de Chipknip.

Interpay heeft een landelijke oplaadactie lopen waarbij de mensen worden gestimuleerd om de eigen chip op de bankpas wat vaker op te laten. In het persbericht is Interpay wat cryptisch:
In de eerste helft van dit jaar werden maar liefst 258 procent meer transacties uitgevoerd dan in dezelfde periode vorig jaar.

De Trouw meldt gewoon de cijfers: vorig jaar in tien maanden 17 miljoen betalingen chipknip en dit jaar 64 miljoen stuks. Het verwacht totaal aantal betalingen wordt vermoedelijk 80 miljoen.

We laten verder Interpay maar weer even aan het woord:
Ondanks deze explosieve groei zijn er nog veel consumenten die we willen attenderen op het gemak van het gebruik van Chipknip. Daarom is 4 november de landelijke oplaadactie Chipknip gestart. De actie loopt tot en met zondag 1 december 2002.

De oplaadactie is in samenwerking met de Chipknip uitgevende banken en Interpay Nederland opgezet. Iedereen die vanaf 4 november tot en met 1 december zijn Chipknip oplaadt, maakt kans op ťťn van de duizend prijzen van 100 euro. Via een televisiecommercial, advertenties in dagbladen en het verspreiden van folders wordt de actie onder de aandacht gebracht.


In het FD van eergisteren meen ik overigens al een eerste reactie op de commercial te hebben gezien. Weinig positief. Gelukkig maken die commercials nu niet zo veel meer uit. Het betalen van parkeergeld met de Chipknip is als propositie makkelijk genoeg en voldoende overtuigend (dwingend) om de consument te overtuigen van het nut (de noodzaak) van het gebruik ervan.



Tuesday, November 12, 2002

Overvallen...

.. raakt steeds meer in. Bankkantoren worden gesloten, winkels zijn aan het pinnen, dus richt het boevengilde zich op juweliers (ramkraken) en geldtransporteurs. Welaan, die vertelden de media vandaag dat ze er genoeg van hadden. De auto's van Brinks rijden nu alleen nog maar overdag. En juweliers maken hun etalages op voorhand wat leger....



Ambities van CCV...

... worden duidelijk uit het persbericht bij epaymentsnews. Ik knip en plak even wat frases.
Computercentrum C. van de Velden Group (CCV) has selected S2's OpeN/2 platform to drive its business expansion throughout Europe. OpeN/2 is being deployed on Stratus Technologies' Intel-based ftServer fault-tolerant system in a Windows 2000 environment.

CCV specializes in electronic payments and is a leading processor of authorization and payment-based transactions from POS and fuel pump terminals throughout the Netherlands and Europe. CCV is now processing more than 100 million online authorization transactions annually in The Netherlands and Europe from POS, ATMs, gas station pumps and other customer touch points....

Increased demand for electronic micropayments and mobile payments in The Netherlands and elsewhere is driving organizations to adopt S2 Systems' best-of-breed OpeN/2 enterprise payment solution. CCV routes transactions for ATM, payphone, mobile top-up for prepaid subscriptions, and debit/credit cards that include Visa, Diner's Club and American Express, among others.

S2's innovative OpeN/2 platform with the Stratus ftServer fault-tolerant server was the obvious solution choice for CCV because of its proven 99.999% availability. The international operating company has always played a major role in the development and introduction of products and software related to electronic payments and first laid the foundation for electronic payment traffic in Holland; CCV owns 70% of the Dutch POS terminal market. The company's expansion will be driven by the virtually limitless scalability and systems reliability of the S2-Stratus solution.




Visa USA en First Data: gedwongen winkelnering...

In de VS is er een juridische strijd gaande over de vraag of je nu wel of niet verplicht zou kunnen worden via Visanet je transacties te laten lopen. First Data vindt van niet; Visa van wel. Dus Visa start een proces en First Data betaalt met gelijke munt terug. E-payments-news meldt:
First Data Corp., on November 5, 2002, filed a counter suit against Visa alleging anti-competitive and monopolistic practices that limit competition, innovation and choice in the payments industry.

Visa filed suit against First Data in April, attempting to block the expansion of processing credit card transactions through First Data Net, and in August added a ban on all private arrangements -- an arrangement to provide efficient direct connections to authorize or to clear and settle transactions outside of VisaNet.

First Data Net enables direct connections between merchant acquirers and card issuing banks, eliminating unnecessary detours in the payment process. Currently, Visa requires payments to go through its own network -- even if a payment can be processed securely and more directly between a merchant and a card-issuing bank. First Data Net is simply an expansion of the low-cost, secure processing services First Data has delivered to the marketplace for more than 30 years.





Monday, November 11, 2002

Financial plaza: rekeningen of elektronisch geld?

Een nieuwe speler aan de horizon. Vandaag gezien: persbericht van Financial Plaza (via Douwe Lycklama)
Financial Plaza (www.financial-plaza.nl) is in 1999 opgericht om efficiŽnter betalingsverkeer via onder andere het internet mogelijk te maken. De drie oprichters zijn afkomstig uit de financiŽle wereld. Op basis van hun ervaringen en visie is het financieel-logistieke platform 'C-Banking' opgebouwd, waarin financiŽle diensten en afhandeling door en aansluitingen met de traditionele financiŽle transactiesystemen ter beschikking worden gesteld. Het resultaat is een systeem dat bedrijven helpt elektronisch geld te beheren conform de Wet Toezicht Kredietwezen, bancaire functies te vervullen en relaties met klanten, abonnees en leden te onderhouden. Bij het in Nieuw-Vennep gevestigde softwarebedrijf werken negen mensen.

In de uitleg op de website wordt niet duidelijk welke bank betrokken is. Qua functie is het systeem een elektronisch geldsysteem; qua terminologie alleen nog niet. Welaan, we zullen zien hoe het financial plaza vergaat.



Saturday, November 09, 2002

Volgende pomp aub...

Gisteren en vandaag kwam in het nieuws dat er alweer een bezinepomp is gemanipuleerd om pasjes te lezen en pincode's af te tappen. Vervelend natuurlijk, dat zeker. Maar misschien ook best prettig. Omdat kennelijk iedereen een keer het kunstje wil doen, kunnen banken overwegen om full-time een klein team bezig te laten zijn met pin-boeven vangen.

Wat ons verder staat te wachten zien we op straat. Nu banken zich goed beveiligd hebben verleggen overvallers hun werkgebied naar juweliers. De eerste signalen dat nu ook de tankpassen (leasemaatschappijen) worden misbruikt zijn al opgedoken...



Friday, November 08, 2002

WARNING: YOUR PAYMENT HAS BEEN DECLINED

Briljante manier van spammen. Ik stonk erin, dacht direkt aan een Amazon-betaling die kennelijk nogmaals moest worden uitgevoerd. En ging lezen.

Was het toch gewoon reclame voor de onderbuik-branche.



Geen dillemma voor banken: Schirris is af

De man die twee weken geleden een zogenaamd incassoschandaal aan de kaak stelde wordt door Rabobank (hypotheek) en ABN AMRO-bank (verzekering) de deur gewezen, zo blijkt uit de Telegraaf. Motivatie: fraude gepleegd. Schirris speelt nu het slachtoffer: `Ik heb aangetoond dat hun systeem lek is en daar moet ik voor boeten`

Ik heb zelf inmiddels zijn 'boek' gelezen. Flinterdun, snel en slordig geschreven en met een feitelijk onjuiste beschrijving van de incasso-systematiek. Veronderstelt een advocate die willens en wetens meedoet aan een crimineel plan. Veronderstelt ook dat alle electronic banking pakketten van Nederlandse en buitenlandse banken op ťťn laptop passen en dan nog steeds ongestoord blijven functioneren. De daders vluchten heel gewiekst naar Aruba (waar bij mijn weten inderdaad geen uitleveringsverdrag met Nederland van toepassing is omdat het nog onder het Koninkrijk zelf valt).

Ik heb me deze week in het boek verdiept, geprobeerd me een beeld te vormen bij de schrijver en zijn motieven en daarna de zaak in zijn totaliteit tot me laten doordringen. Daar werd ik niet veel vrolijker van. Eigenlijk hoop ik nu vooral dat de zaak uit de pers gaat en bij de feitelijke vervolging en rechtszaak met name aandacht wordt besteed aan de menselijke kant van de zaak. Die lijkt me hier veel wezenlijker dan de inhoudelijke kant.

Ik mag ook hopen dat ABN AMRO en RABO, hoewel ze formeel volledig in hun recht staan, compassie laten prevaleren boven boosheid. En dat journalisten zich meer rekenschap geven van het feit dat ze naast nieuwsgaring ook de plicht hebben om personen tegen zichzelf in bescherming te nemen.



Wordt het nou wat met die nieuwe diensten?

Uit de Profnews Telecom nieuwsbrief:
I-mode van KPN slaat nog niet alom aan. De meest kansrijke toepassing van i-mode is de mogelijkheid tot e-mailen. Dat vindt althans 68% van de ondervraagden in een representatieve steekproef van onderzoeksbureau MetrixLab onder 250 Nederlanders. Van hen noemt 60% routes plannen als meest kansrijke toepassing en 49% zegt sms`en. Nog geen 50% zou nieuws en files opvragen en 23% laat weten interesse te hebben in de beurskoersen. De prijs wordt het meest genoemd als reden om i-mode niet aan te schaffen. Ook wordt `niet nodig` als reden gegeven om niet tot aankoop over te gaan.

Het zijn de komende jaren gewoon geen jaren om nieuwe speeltjes op de markt te zetten. Niet alleen bedrijven maar ook consumenten moeten de tering naar de nering gaan zetten. Of dat ook echt gebeurt zien we straks bij de kerst- en sinterklaas-boodschappen.



Euro-invoering leidt tot extra uitgaven...

Er is meer bekend over de euro en het effect op de bestedingen:
Ruim 185.000 huishoudens met lagere inkomens dreigen door de euro in de financiŽle problemen te raken. Veel mensen blijken moeite te hebben met het rekenen in euro's en konden daardoor niet inschatten of een aankoop goedkoop of duurkoop was. Dat heeft de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK) vandaag bekendgemaakt op haar jaarlijkse congres.

De overkoepelende organisatie van kredietverleners, schuldhulpverlening en budgetbeheer heeft het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) onderzoek laten doen naar de invoering van de nieuwe munteenheid en financiŽle problemen.
Volgens het Nibud is het afgelopen jaar meer uitgegeven aan zowel broodnodige dagelijkse boodschappen dan aan luxe zaken, zoals uitgaan. De belangrijkste oorzaak zit volgens het instituut echter niet in de enorme prijsstijgingen zelf, maar moet bij de consument zelf worden gezocht. Het blijkt voor velen erg moeilijk om in te schatten of een bepaalde prijs in euro's hoog of laag is voor de betreffende aankoop. Bovendien rekent ruim 80 procent van de consumenten bijna een jaar na de invoering van de nieuwe munteenheid nog steeds om van euro's naar guldens. En dat gaat gepaard met vergissingen. Pas thuis beseffen ze vaak hoeveel ze werkelijk hebben uitgegeven.




Thursday, November 07, 2002

Postbank opent geldpunten

De Volkskrant maakt bekend dat de Postbank op een vierhonderdtal lokaties aan klanten de mogelijkheid gaat geven om geld op te nemen bij winkeliers. De winkelier krijgt voor die geldopname geld toe van de Postbank (die spaart immers op kosten van postkantoorpersoneel). Technisch bezien is dit goed te realiseren met een geldautomaat waarop een cash-back functie wordt uitgevoerd. Commercieel past deze stap in de ontwikkeling dat de winkel steeds meer gaat fungeren als financieel service-station. Bij sommige winkeliers zullen geldautomaten staan (de Moneybox-oplossing) en bij sommige deze Postbank-servicepunten.

We wachten af wat andere banken doen. En wat de NMa gaat besluiten over geldautomaten gastgebruik en het pinnen. Want het houdt allemaal verband met elkaar. Kernvraag is wanneer de markt voor autorisatiediensten (of het nu pinnen, geldautomaat gastgebruik of service-atm is) opengesteld wordt voor specialistische service-leveranciers en hoe daarin de verrekenstructuur mag lopen.



Na SMS volgt MMS.....

Planet meldt dat MMS berichten tussen Vodafone, Ben en O2 over zo'n zes weken mogelijk zijn. Het wachten is vervolgens op de reverse charged MMS berichten. Daarover zijn nog geen afspraken gemaakt. Zodra die er zijn, ontstaat nog meer bestedingsruimte bij derden voor je pre-paid beltegoed. Te hopen is dat voor dat moment de Europese regelgevers zich gebogen hebben over hoe om te gaan met de mobiele operators (die in de combinatie van pre-paid kaart en reverse SMS/MMS-billing in feite opereren als elektronisch geld instelling).

Overigens leert een eerste ruwe schatting van de premium SMS markt dat die 100 miljoen euro groot is (incl BTW). Twee derde hiervan wordt via pre-paid betaald. Halen we van die 60 miljoen de BTW af dan zitten we op 50 miljoen. Gaan we vervolgens uit van een gemiddeld bedrag van 0,50 eurocent per SMS dan zijn er het afgelopen jaar per mobiele telefoon toch zo'n honderd miljoen betalingen voor ringtones/horoscopen/interactieve televisie gedaan. Daarmee is het aantal betalingen stevig groter dan dat met de chipknip (31 miljoen in 2001). Niet slecht voor een markt die pas ťťn a anderhalf jaar operationeel is.



Betalen met credit card aan de NS

Ik herinnerde me een kaartje op hun website gekocht te hebben. Dat kon dus niet meer. Dus even bellen naar 0900-9296. Gegevens doorgegeven, daaronder ook de driecijferige code op de achterkant van mijn credit-card.



Tuesday, November 05, 2002

Onverschuldigde betaling... een les in normen en waarden

Op de radio hoorde ik vanochtend over een vrouw uit Nijmegen die per abuis 30.000 euro ontving op haar rekening. Ze ging naar Amerika, deed boodschappen en genoot van de plotselinge rijkdom. Maar niet lang. Voor onverschuldigde betalingen (die bij de ontvanger als onverwachte ontvangsten binnenkomen) geldt juridisch gezien dat ze direkt opvorderbaar zijn en bij dergelijke boekingsfouten wordt zo'n bedrag ook direkt weer van je rekening afgehaald. De vrouw uit dit voorbeeld zal, nu ze het geld opgemaakt heeft, worden gemaand om het volledige bedrag te retourneren aan de gemeente Nijmegen.

De moraal van deze les?
Hoe mooi zo'n plotseling ontvangen bedrag ook op je rekening staat (soms zijn het vele miljoenen), verwacht wordt dat een rekeninghouder in dit geval te goeder trouw handelt en de bank en de betrokken betaler informeert over de kennelijke fout. Een redenering als: "Jullie hebben een fout gemaakt en eenmaal gegeven blijft gegeven" gaat noch juridisch, noch fatsoens-technisch op. Het geeft geen pas te kwader trouw misbruik te maken van toevallige fouten van anderen.



Kort nieuws

Gelezen in Trouw en/of FD:
- banken controleren elke dag hun pinautomaten
- Andrť Testa wil enige tientallen miljoenen van de politiek i.v.m. proefneming chipkaart openbaar vervoer.



Monday, November 04, 2002

Moneo in Frankrijk verder uitgerold

Business Week brengt een artikel over de verdere introductie van Moneo in Frankrijk. De proton/chipknip-achtige elektronisch geld kaart wordt in Frankrijk ook gecombineerd met bankpassen. Zie verder het persbericht op hun site.



Friday, November 01, 2002

Terechte of onterechte paniek...?

Trouwe lezers begrijpen dat ik naar aanleiding van de uitzending van NCRV-netwerk de NCRV heb uitgenodigd om zich gratis beter te informeren over betalingsverkeer. In reactie hierop en op mijn weblog mailt dhr du Mosch mij een kort inhoudelijk betoog met diverse spelfouten, om vervolgens op te merken:
De rest van uw betoog over de journalistiek is voor kennisgeving aangenomen.

Vandaag in FD gelukkig een goed inhoudelijk verhaal van Ing. Floris D. van den Dool RE. Die is partner bij PricewaterhouseCoopers en verantwoordelijk voor 'security'-diensten binnen Nederland. Hij is ook bestuurslid van Safe Internet Foundation. Onder de titel Onterechte paniek over gevaren internetbankieren schrijft hij:

Afgelopen maandagavond was het weer zover. Met sensationele aankondigingen werd de televisiekijker voorgehouden dat het vertrouwen in internetbankieren in Nederland onterecht was. Is er inderdaad reden tot paniek voor de circa vier miljoen Nederlandse internetbankierders? Niet als een aantal basisregels in acht genomen wordt. Hebben de Nederlands banken hun beveiligingszaken inderdaad zo slecht voor elkaar? Zeker niet, maar ook banken zijn afhankelijk van de beschikbare internethulpmiddelen, die soms hun beperkingen kennen.

Om op een veilige manier zaken te doen via het internet is het belangrijk te weten met wie zaken wordt gedaan. Veelal wordt gebruikgemaakt van wachtwoorden of andere codes om de cliŽnten bij de bank bekend te maken. Maar ook de cliŽnt moet zeker weten dat hij met de bedoelde bank communiceert. Daarbij is het feit dat in de browser 'www.mijnbank.nl' is ingetikt onvoldoende garantie dat inderdaad communicatie met 'mijn bank' plaatsvindt. Dit is opgelost door gebruik te maken van zogenaamde digitale certificaten. De website van de bank biedt, onmerkbaar voor de gebruiker, een digitaal certificaat (een digitaal paspoort) aan de browser aan op basis waarvan de bank te herkennen is. Dat dit onmerkbaar voor de gebruiker gebeurt, leidt tot een mogelijk probleem: de gebruiker zal het certificaat moeten controleren om vast te stellen dat het hier inderdaad de bedoelde bank betreft. De meeste browsers detecteren eventuele problemen, maar door een 'bug' doet Internet Explorer dat niet in alle gevallen. De gebruiker zal dus zelf de uiteindelijke controle moeten doen.

Om te voorkomen dat internetverkeer onderweg bekeken of gemuteerd kan worden, passen vrijwel alle banken versleuteling toe. Veel banken voegen daar nog eigen maatregelen aan toe. Dergelijke maatregelen maken in veel gevallen het ongemerkt muteren van transacties vrijwel onmogelijk of in ieder geval uitermate complex.

De huidige onrust is ontstaan omdat gebruik is gemaakt van de bug in Internet Explorer om internetverkeer naar een website van een bank ongemerkt om te leiden via een nepwebsite. Dit kan echter alleen vanuit het netwerk binnen de eigen organisatie. In potentie zou op deze manier zelfs de versleuteling omzeild kunnen worden. Een gebruiker kan dit eenvoudig vaststellen door het certificaat te controleren en vast te stellen dat rechtstreeks met de bank gecommuniceerd wordt en er niemand tussen zit.

Het is belangrijk vast te stellen dat de omleiding een moedwillige actie is waarbij een kwaadwillend persoon binnen het kantoornetwerk een dergelijk scenario opzet. Hiervoor zijn eenvoudig hackerstools te downloaden. Maar het betreft wel een bewust misleidende en dus fraudeleuze actie. Een goedwillende gebruiker of systeembeheerder kan niet min of meer onopzettelijk op de inhoud van banktransacties van collega's stuiten.

Banken hebben diverse maatregelen genomen om het op zich onveilige internet op een veilige manier te kunnen gebruiken. Daarbij zijn ook banken afhankelijk van de door gebruikers gebruikte standaardsoftware zoals Internet Explorer en andere browsers. Uiteraard dienen zij daaromtrent hun cliŽnten te informeren en voor te lichten. Toch zullen in de eerste plaats de softwareleveranciers zich de kritiek ter harte moeten nemen. Banken, media en bedrijfsleven zouden de handen ineen moeten slaan om iedereen voor te lichten over internetveiligheid. Iedere internetgebruiker dient op de hoogte gebracht te worden van de maatregelen om veilig van het internet gebruik te maken. Geen sensatie, gewoon feiten. En oplossingen graag.


Waarmee we de discussie maar als afgerond moeten beschouwen.


Current weblog List of publications

DISCLAIMER
Retail payments are still very much influenced by local conventions, regulations etc.....
Readers should not base any decision on the basis of the information provided in this weblog.
This weblog serves as an archive of public events in retail payments. It is an individual account which should not be construed as a formal viewpoint of any organisation.


Copyright Simon Lelieveldt
Feel free to copy, paste or use this log but always mention the author and URL (http://www.simonl.org/blogger.htm)