Retail-betaal-gedachten

Saturday, July 27, 2002

Pits-stop..vervolg

Voordat je een week in de rimboe muziek gaat maken is het handig om geld te hebben. Vandaar mijn pits-stop gisteren. Het is nu zaterdagochtend. Naast mij zit Leo Alleman, die als gast hieronder even zijn ervaringen gaat noteren met het geldautomaatwezen. Een authentieke klantervaring dus. Direkt, daadkrachtig en duidelijk.

Dus ik sta gisteravond bij een geldautomaat van de abnamro. Doe daar mijn giropas in en verzoek het ding mij EUR 300 te fourneren. Na ontvangst van mijn giropasje sta ik nog een tijdje te wachten. Waar blijft mijn geld??

Ik probeer het nogmaals, ik dacht, ik heb vast ergens nee gedrukt waar ik ja had moet zeggen

Ik volg de instructies op het scherm nogmaals op en na mijn verzoek voor EUR 300,00 zegt het ding die krijgt u niet in verband met saldo-tekort. Saldo-tekort????

Er moet toch genoeg opstaan dacht ik.

Ik was bang dat iemand een pinpasfraude met mij uitgehaald had en mijn hele saldo had leeg getrokken.

Gauw naar huis om mijn girotel op te starten. Daar bleek dat ik nog EUR 900,00 tegoed had. Gelukkig maar.

De volgende dag bij de ING-bank lukte het wel.

Volgens deskundigen had het abnamroapparaat moeten zeggen dat ik als gastgebruiker de opnamelimiet had overschreden. Nu hebben ze mij voor niets laten panieken. Bedankt!!

Leo Alleman
"



Friday, July 26, 2002

Pits-stop.. geldautomaat stuk

Ben ik even in Amsterdam voor een pits-stop (volgend station Elburg). Sta ik achter iemand die geld probeert op te nemen. Geldautomaat doet het niet. Overmoedig probeer ik het ook. Weer werkt het apparaat niet. Toen maar extra gepind bij de Albert Heijn. Nadien gebeld met de Postbank. Binnen drie minuten en 9 seconden had men het adres van het apparaat genoteerd, mij een paar controlevragen gesteld (omdat ik saldo-info ging krijgen) en vervolgens gezien dat het bedrag niet was afgeschreven van mijn rekening.

Hoera, geen zorgen dus, hulde aan de Postbank. Dat ie het niet doet is vervelend, maar met een goede follow-up worden we als klant alsnog tevreden.



Thursday, July 25, 2002

Hier op Schier...

... zit ik de lokale economie te bestuderen. Elk weekend veel nieuwe bezoekers. Die trekken geld uit de geldautomaat (en ondanks alle beloftes van banken: grote coupures). Dan gaan ze boodschappen doen. De lokale slijter en supermarkten worden gek van het grote geld (briefjes van vijftig) en weten niet waar ze het moeten zoeken. Vervolgens komen tegen de dinsdag en woensdag de 20jes en de tientjes weer in grote getale terug bij de winkeliers. En dan is het doorwisselen naar vijfjes en munten tot het weer weekend is. En het feest begint weer van voren af aan. In lijn met dit schema gaat de geldwagen van Brinks (of was het Geldnet?) woensdagochtend heen en woensdagmiddag 12.30 uur van Schier weer naar de wal.

O ja, als je erop let zie je het overal. Moeder helpt klein kind bij het pinnen van haar pincode bij de geldautomaat naast de drogist. Het kind kon ternauwernood bij de knoppen. Op ruim 5 meter afstand kon ik nog meelezen en meeluisteren: tweeee, aaaacht, zeeeven, drie.

Volgende editie vanuit de Veluwe.



Friday, July 19, 2002

Hoera, post uit Nigeria !

Hoera, ik heb weer eens een e-mail gekregen uit Nigeria. Lachwekkend ('100 % risk free'), maar ook boeiend. Het schijnt dat mensen er nog steeds instinken. Daarom hierbij het advies: niet op ingaan, niet betalen, niet reageren.

STRICTLY CONFIDENTIAL

DEAR SIR

I GUESS THIS LETTER MAY COME TO YOU AS SURPRISE SINCE I HAD NO PREVIOUS CORRESPONDENCE WITH YOU.

I AM THE CHAIRMAN TENDER BOARD OF INDEPENDENT NATIONAL ELECTORAL COMMISSION (INEC). I GOT YOUR CONTACT IN THE COURSE OF MY SEARCH FOR A RELIABLE PERSON WITH WHOM TO HANDLE A VERY CONFIDENTIAL TRANSACTION INVOLVING THE SUM OF$10,000.000 D0LLARS (TEN MILLION UNITED STATES DOLLARS) INTO YOUR PRIVATE ACCOUNT FOR SAFE KEEPING.

THE ABOVE FUND IN QUESTION IS NOT CONNECTED WITH ARMS, DRUGS OR MONEY LAUNDERING IT IS THE PRODUCT OF AN OVER INVOICE ON CONTRACT AWARDED IN 1999 BY INEC TO A FOREIGN COMPANY FOR THE SUPPLY OF ELECTORAL MATERIALS THAT WAS USED FOR CONDUCTING 1999 ELECTION.

THE CONTRACT HAS LONG BEEN EXECUTED AND PAYMENT OF THE ACTUAL CONTRACT AMOUNT HAS BEEN PAID TO THE FOREIGN CONTRACTOR LEAVING THE BALANCE OF US10,DOLLARS IN A DORMANT ACCOUNT, WHICH MY COLLEAGUES AND I NOW WANT TO TRANSFER OUT OF NIGERIA INTO A RELIABLE FOREIGN ACCOUNT FOR OUR PERSONAL USE.

AS CIVIL SERVANTS WE DO NOT HAVE THE NECESSARY FOREIGN ACCOUNT MACHINERY TO SUCCESSFULLY HANDLE THIS TRANSACTION THEREFORE IT BECOMES NECESSARY TO SOURCE FOR A FOREIGN COMPANY OR AN INDIVIDUAL WITH THE CAPABILITY TO ACT AS THE ORIGINAL BENEFICIARY OR THE CONTRACTOR.

MY DEAR, IT IS A GOOD THING THE PRESIDENT HAS ENDORSED THE RESOLUTION PASSED BY THE SENATE THAT ALL FOREIGN CONTRACTORS OWED BY THE FEDERAL GOVERNMENT OF NIGERIA SHOULD BE PAID. WE WILL SEIZE THIS GOOD OPPORTUNITY TO SURPORT YOU AS ONE OF THE BENEFICIARIES TO BE PAID.

IF YOU ARE INTERESTED IN THE PROPOSAL KINDLY GET BACK TO ME BY SENDING ME YOUR LETTER OF ACCEPTANCE ALONG WITH YOUR DIRECT TELEPHONE AND FAX NUMBERS, BUT IF YOU CANNOT FOR ANY REASON TO HANDLE THIS TRANSACTION I SHOULD BE GRATEFUL, IF YOU CAN INTRODUCE IT TO A RELIABLE AND TRUST WORTHY PERSON IN WHICH IN ANY CASE YOUR INTEREST WILL BE PROPERLY TAKEN CARE OF.

MEANWHILE, MY COLLEAGUES AND I HAVE DECIDED TO SHARE THE MONEY IN THE FOLLOWING RATIO: 60% FOR MY COLLEAGUES AND I, THEN 30% FOR YOU THE ACCOUNT OWNER AND 10% FOR ALL LOCAL AND INTERNATIONAL EXPENSES THAT MAY ARISE IN THE COURSE OF THIS TRANSACTION.

FURTHER DETAILS ABOUT THIS TRANSACTION WILL BE DISCUSSED IN THE SUBSEQUENT CORRESPONDENCE.

THIS TRANSACTION IS STRICTLY CONFIDENTIAL BUT 100% RISK FREE. NOTE ALSO THAT THE PARTICULAR NATURE OF YOUR BUSINESS IS IRRELEVANT TO THIS TRANSACTION AND THIS TRANSACTION IS EXPECTED TO BE CONCLUDED WITHIN 21 WORKING DAYS SINCE ALL LOCAL CONTACTS AND ARRANGEMENTS HAVE BEEN PROPERLY PERFECTED FOR A SMOOTH AND SUCCESSFUL CONCLUSION OF THISTRANSACTION.

PLEASE NOTE THERE IS A PASSWORD FOR THIS TRANSACTION, WHICH IS (OMEGA). ON RECEIPT OF YOUR CALL (RESPONSE) YOU SHOULD ASK FOR THE PASSWORD AND ANY FAILURE TO ANSWER CORRECTLY (OMEGA), PLEASE DISCONTINUE ANY FURTHER DISCUSSION OR INFORMATION ABOUT YOURSELF AND THE TRANSACTION. STILL KEEP TRYING MY DIRECT LINE, AND ONLY THE PASSWORD (OMEGA) ALLOWS YOU TO TALK OR DISCLOSE ANY INFORMATION.

WAITING FOR YOUR URGENT RESPONSE.
YOURS FAITHFULLY,
IDRIS SABO


Trouwens (zie de posting een eindje lager op deze pagina): om hierop in te gaan heb je sinds vandaag een vergunning van DNB nodig....


P2P stopt in VS; Canada begint

E-payment news meldt:
Canada's banks are promoting online P2P payments as an alternative to check payments, and as the online equivalent of debit cards, just as US banks are dropping their services. Bank One, for example, is to drop its eMoneyMail service, in its day the first bank-branded P2P payment service, at the end of this month. But three Canadian banks, CIBC, Bank of Nova Scotia and Toronto-Dominion, rolled out P2P payments last month, with Bank of Montreal soon to follow, and Desjardin Group, expected to join the new network, which facilitates real-time P2P payments by running on the existing banking infrastructure.

Naar verluidt zou ten lange leste ook ING door gaan komen met een Paypal achtig betaalsysteem. Eerder nog was er overleg met de Rabo over gezamenlijke introductie, maar op het NOT-congres op 26 juni jl werd door Willem de Jager van de Rabobank tussen de regels door aangegeven dat dit van de baan was. Dus wachten wij nu op een ING-solo actie....





Wet geldtransactiekantoren in werking...

DNB gaat het druk krijgen op de afdeling toezicht. Het Ministerie van FinanciŽn maakt zojuist bekend:
Vandaag is de Wet inzake de geldtransactiekantoren (Wgt) in werking getreden. De Wgt is de opvolger van de Wet inzake de Wisselkantoren (Wwk). Het hoofddoel van de Wgt is het beschermen van de integriteit van het financiŽle stelsel, het tegengaan van het witwassen van gelden en het tegengaan van het financieren van terroristische misdrijven. De Wgt regelt (naast het reeds bestaande integriteitstoezicht op wisselkantoren uit hoofde van de Wwk) ook het toezicht op money transfer-kantoren en kantoren die rentecoupons inwisselen. Met de inwerkingtreding van de Wgt wordt de uitvoering van het toezicht op de geldtransactiekantoren overgedragen aan De Nederlandsche Bank NV (DNB).

Met de money transfer wordt op een snelle en goedkope wijze geld verplaatst zonder dat er daadwerkelijke fysieke verplaatsing van het geld plaatsvindt. Bij money transfers is vaak, anders dan bij een reguliere bancaire overboeking, het papieren spoor en het administratieve traject niet goed te volgen. Daardoor is deze vorm van financiŽle dienstverlening kwetsbaar voor gebruik ten behoeve van criminele activiteiten. Money transfers vielen reeds via de Wet toezicht kredietwezen 1992 onder een licht toezichtsregime en zijn tevens in augustus 1998 onder de meldplicht van de Wet melding ongebruikelijke transacties gebracht. Door de Wgt moeten money transfer-kantoren zich registreren bij DNB.

DNB zal onder andere antecedentenonderzoek verrichten naar de beleidsbepalers van money transfer-kantoren. Als op grond van de betrouwbaarheid van de beleidsbepalers de integriteit van het financiŽle stelsel zou kunnen worden aangetast, zal het money transfer-kantoor niet geregistreerd worden waardoor het geen activiteiten zal kunnen uitvoeren. De money transfer-kantoren krijgen een aantal rapportageverplichtingen. DNB heeft een uitgebreide inlichtingenbevoegdheid en stelt regels met betrekking tot de (integere) bedrijfsvoering en de administratieve organisatie. Door deze eisen wordt bevorderd dat de toezichthouder de geldstromen kan controleren.





Hypothese... meten is weten?

Kijk, het blijft natuurlijk opmerkelijk. Jaren is/lijkt er niets aan de hand en opeens is het alsof er elke dag pinfraude wordt gepleegd. Wat kan er aan de hand zijn?
1-Er wordt (heel veel) meer fraude gepleegd dan vroeger
2-Er komt (heel veel) meer in het nieuws dan vroeger.
3-Zowel 1 als 2.

Ik ben geneigd tot de onderstaande hypothese, die ik zal toelichten met een analogie vanuit de beta-wetenschappen. Bekend is dat meetapparatuur in het algemeen steeds beter en gevoeliger wordt. Het effect daarvan is dat waar men voorheen eenvoudigweg zei: niets aan de hand (niets meetbaar) dat gaandeweg veranderde. Zo worden er nu minimale hoeveelheden van allerlei stoffen in lucht, water enzovoorts aangetroffen. Niet dat die er nooit in hebben gezeten, maar ze kunnen nu wel gemeten worden. En dat roept dan allerlei vragen op in de zin van: is dat wel gezond dan, moet er iets aan gedaan worden enzovoorts.

Wat ik veronderstel is dat we in het bankwezen en betalingsverkeer nu wellicht het effect meemaken van de ontwikkelingen in technologie en media van de afgelopen jaren. Doordat het aantal nieuws en informatiekanalen toeneemt, zijn als het ware de voelhorens van de maatschappij m.b.t. het gedrag van banken een stuk scherper of gevoeliger geworden. Zaken die vroeger geen kritische grenswaarde overschreden, worden nu wťl gesignaleerd, gemeten en leiden tot discussie. En worden uit zichzelf een bron van nieuws en voedingsbodem voor vervolgnieuwtjes. Waarmee de kans op zogeheten opslinger-effecten toeneemt.

Het lastige punt lijkt nu te zijn om uit de media-uitingen te destilleren wat er nu echt gebeurt. Meten we een echte toename van fraude en zo ja hoe groot is die dan en is er reden tot zorg? Of kunnen we gewoon beter meten en zijn de meetinstrumenten aan het interferen en opslingeren?

Het zal -zoals vaak in dit soort gevallen- wel beide het geval zijn. Toch zou ik de banken willen oproepen (zonder nu alle fraudetechnieken etc. openbaar te maken) om inzichtelijke cijfers te geven die beginnen met opsomming van aantallen bij banken gemelde/opgetreden incidenten, 'spooktransactie' etc. tot aan het uiteindelijke aantal klachten dat bij geschillencommissie terecht komt. Dan krijgen we toch iets beter gevoel bij de zaak.



Thursday, July 18, 2002

ATM-fraude BelgiŽ raakt ook Nederlanders

Bij een geldautomaat kun je, als je handig bent, ook een pinpas kopiŽren. Dat is een aantal Nederlandse klanten in BelgiŽ overkomen, aldus het ANP. Automatiseringsgids meldt dat dit een nieuw geval is van de pinpasfraude:

Den Haag, 13.06 uur - Via een Antwerpse geldautomaat zijn rond het weekeinde van 28 en 29 juni diverse Nederlandse bankpassen met de bijbehorende pincode gekopieerd. Dit meldt het ANP.

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft donderdag bevestigd dat er sprake is van een nieuw geval in de fraude met pinpassen. Volgens NVB-directeur H. Blocks zijn tientallen Nederlanders gedupeerd, doordat zij rond het bewuste weekeinde hebben gepind bij de geldautomaat. Blocks: "In die zin dan dat hun passen uit voorzorg zijn geblokkeerd. Bij ons is nog geen geval bekend dat er via gekopieerde passen onrechtmatig geld van de rekening is gehaald."

Het vermoeden bestaat dat het gaat om een vaste geldautomaat in de buitenmuur van de BBL-bank. Volgens Blocks is het mogelijk dat op de sleuf waar de pas in wordt gestopt een voorzetmondje is geplaatst. "Het is volgens onze internationale gegevens al eerder gebeurd dat een dergelijk mondje de magneetstrip op passen kopieert."

Om ook de pincode in handen te krijgen, kunnen volgens de NVB diverse technieken zijn gebruikt. "Er kan iemand hebben meegekeken bij het intoetsen van de pincode of er is een verborgen camera geplaatst. Een andere mogelijkheid is een soort elektronisch matje op het toetsenbord leggen, dat de pincode onthoudt", stelt Blocks.

Hoe de fraude exact in zijn werk is gegaan, hebben de Belgische autoriteiten nog niet willen prijsgeven aan de NVB. "In het kader van het onderzoek zou dat niet verstandig zijn, want ze hebben de daders nog niet te pakken'', aldus Blocks. Volgens hem is er goede hoop dat de daders snel gepakt worden, omdat pinautomaten doorgaans met camera's beveiligd zijn.

De ABN Amro heeft uit voorzorg bij ongeveer vijf klanten de passen geblokkeerd. "Er is inderdaad helaas sprake van een nieuw geval. Er hebben een aantal klanten van ons in Antwerpen gepind. Die hebben we woensdag gewaarschuwd dat we hun passen preventief innemen en dat ze een nieuwe krijgen'', aldus een woordvoerster. Ook de Rabobank heeft uit voorzorg bij "een handvol'' klanten de passen vervangen. (cna)
.



Internetbankieren breekt langzaam door

MKBnet vat een artikel in FEM-de Week (nr. 27, p. 64, 4 p. [17-07-2002]) als volgt samen:

Internetbankieren stijgt snel in populariteit. Uit cijfers van onderzoeksbureau NIPO blijkt dat in het eerste kwartaal van dit jaar meer dan 1,3 miljoen Nederlandse huishoudens hun bankzaken via internet hebben geregeld. Dat is een forse stijging ten opzichte van een jaar geleden, toen 466.000 mensen online geldtransacties deden. Toch heeft Nederland nog wat in te halen. Terwijl 46% van de bevolking regelmatig op het web is te vinden, bankiert slechts 7% via internet. Aan de banken ligt het niet, want die zien vanwege de efficientie en de kostenbesparing het liefst dat alle klanten internet gebruiken voor hun bankzaken. Voor de klanten is er echter nog een grote barriere: de veiligheid. Vrijwel alle Nederlandse internetters vinden het riskant om via internet te betalen, blijkt uit gegevens van onderzoeksbureau Pro Active. Naast de angst dat hackers hun computer kunnen kraken, vormt ook de gebruiksvriendelijkheid van internetbankieren een obstakel. Sommige rekeninghouders vinden dat er vooronline geldtransacties teveel handelingen moeten worden verricht. Toch heeft internetbankieren de toekomst. Nog voor 2005 bankiert de helft van de Europese internetters via het web, zo is de verwachting.



Kaartje versturen via Internet?

Dat kon al via Postman rings.... Maar nu ook via TPG Post. Aldus E-merce.



Eťn inlog-nummer voor alle overheidszaken

Door de Automatiserings Gids wordt gemeld dat het ICTU de komende zes maanden onderzoek doet naar een nationale Elektronische Toegangspoort @Overheid. Dit is in feite een voorziening die het de burger mogelijk maakt om zonder tal van wachtwoorden bij verschillende overheidsloketten zaken te doen. Een soort Nederlandse versie van passport, maar dan voor de overheid dus.



Party-time op het Internet...

Er blijkt een nieuwe groep gebruikers op het Internet te komen. Die zijn niet op zoek naar nuttige applicaties, maar naar plezier. En worden ogenblikkelijk heavy-users. Aldus blijkt uit een onderzoek van InSite-Consulting, waarover Marketing Online rapporteert.



De toekomst van mobiel betalen...?

Het telematica-instituut heeft in opdracht van het Ministerie van Economische Zaken een visiedocument gemaakt over de toekomst van mobiel betalen. De website van EZ meldt hierover op 6 juni 2002:
De kerngedachte bij deze visie is dat een nieuw betaalinstrument voor mobiel betalen (ook voor content en diensten) gewenst is. De beste kandidaat hiervoor is een met een betaalchip aangepaste mobiele telefoon (dual chip). Om dit te kunnen realiseren is samenwerking tussen diverse partijen vereist. Een uitgangspunt is dat concurrentie bij voorkeur op het vlak van dienstverlening moet gaan plaatsvinden, waarbij gebruik wordt gemaakt van een standaard infrastructuur. Deze nieuwe wijze van (mobiel) betalen zal een aanvang kunnen nemen op de markt voor internetcontent en -diensten.

Altijd leuk, een kristallen bol. Volgend jaar eens kijken hoe de werkelijkheid zich heeft gedragen.



Monday, July 15, 2002

Ook u mag meepraten over het toezicht....

DNB start een consultatieronde over standaarden m.b.t. toezicht op retail betalingsverkeersystemen. Dit is geÔnspireerd op internationaal denkwerk naar de Core Principles voor Systemically Important Payment Systems. In dat document staan richtlijnen geformuleerd voor 'systeemkritische' betaalsystemen.

Systeemkritische betalingssystemen zijn betaalsystemen die binnen het nationale of zelfs internationale financiŽle systeem verstoringen kan veroorzaken of schokken kan verspreiden. De belangrijkste factoren in dit verband betreffen de waarde en de aard van de betalingen die door het systeem worden verwerkt. Een systeem is waarschijnlijk systeemkritisch indien ten minste ťťn van de volgende criteria geldt:
a) het betreft het enige betalingssysteem in een land, of het is het belangrijkste systeem wat betreft de totale waarde van betalingen;
b) het verwerkt hoofdzakelijk betalingen met een hoge individuele waarde; of
c) het wordt gebruikt voor de afwikkeling van financiŽle-markttransacties of de afwikkeling van andere betalingssystemen.

De in het ESCB samenwerkende centrale banken vragen zich nu af of ze niet ook voor alle andere betaalsystemen toezicht moeten houden. En het antwoord is ja, zij het een mindere mate van toezicht. Of, in woorden van DNB:
Terwijl systeemkritische betalingssystemen aan alle tien Core Principles dienen te voldoen, neemt het Eurosysteem het standpunt in dat zes daarvan tevens voor bepaalde soorten betalingssystemen voor retailbetalingen in euro zouden moeten gelden, ook indien deze niet systeemkritisch zijn. Dergelijke systemen voor retailbetalingen zouden moeten voldoen aan Core Principles I (juridische basis), II (inzicht in financiŽle risicoís), VII (veiligheid en operationele betrouwbaarheid), VIII (efficiŽntie), IX (toegangscriteria) en X (bestuur). Bovendien zou het uiterst wenselijk zijn als deze systemen voor retailbetalingen Core Principle IV (snelle finale afwikkeling) in acht zouden nemen.

Welaan, we gaan uiteraard het document nog eens goed lezen. En misschien zelfs commentaar geven. Op gehanteerde definities en dergelijke, want op dat vlak rommelt het vaak nog wel eens. Duidelijk is nu wel dat het Eurosysteem expliciet een toezichthoudende rol ambieert. Sprak men vroeger nog over het onduidelijke oversight; nu wordt duidelijk dat de ambitie is om binnen DNB extra toezichtsactiviteiten uit te gaan voeren (zie de posting hieronder over de Munt). De vakterm voor dit soort gedrag (gebiedsuitbreiding zonder duidelijk democratisch mandaat) is 'institutional drift'. Een langzame doch gestage gebiedsuitbreiding, die bij overheidsorganisaties de vorm aanneemt van uitbreiding van takenpakket en rolopvatting.

Het eerste commentaar op deze consultatieronde zou -in lijn met het bovenstaande- zijn:
Zou het nut van het onderscheiden tussen systeemkritische en niet-systeemkritische betalingssystemen kunnen zijn dat er voor de niet-systeemkritische betalingssystemen eigenlijk geen toezicht nodig is (juist omdat ze niet-systeemkritisch zijn)?
Dat is direkt wel zo goedkoop. Ergens zal immers dat toezicht op niet-systeemkritische systemen betaald moeten worden. Zowel door de belastingbetaler (die betaalt de rekening DNB) als door diezelfde belastingbetaler als klant van banken (die de kosten van toezicht moeten lopen en dat zullen doorberekenen).

Wie zich afvraagt wat, naast de immer relevante lage rentestand ťťn van de oorzaken is van de ongetwijfeld nu binnenkort op grote schaal in te voeren tarieven in het betalingsverkeer doet er goed aan zich te realiseren dat de eigen overheid/regelgever hier mede een bijdrage levert door formulering van wensen m.b.t. (niet-systeemkritisch) toezicht, prijsinterventies en maatregelen op produktkenmerkniveau die allen prijsverhogend werken.




Shared services.. betalingsverkeer op nummer ťťn..

In het FD wordt melding gemaakt van een onderzoek van Magnitude Consulting naar shared services. Dat is het gebruiken van ťťn en dezelfde technische en applicatie-infrastructuur voor diverse labels. Zo streeft elke bank naar het binnen ťťn grote betaalfabriek afwikkelen van betalingsverkeer; ook als dat onder verschillende labels aan de markt wordt aangeboden. Een alternatief is zelfs om de betaalfabriek van de concurrent te gebruiken.

Magnitude heeft 144 organisaties onderzocht in de financiŽle sector. De mate waarin het concept nu wordt toegepast is:
- betalingsverkeer: 52 %
- hypotheken: 52 %
- beleggen: 48 %
- sparen: 34 %
- vermogensbeheer: 33 %
- kredieten 31 %.

De verwachting is dat in de komende drie jaar het concept vaker wordt toegepast en wel bij betalingsverkeer (met 69 % op kop), hypotheken (67 %) en beleggen (64%). Ook gaan de verzekeraars een inhaalslag maken.



Friday, July 12, 2002

En toen waren er nog maar drie...

... die een kaart voor openbaar vervoer gaan aanbieden; aldus Het Financieel Dagblad.

UTRECHT - Nederlandse banken maken met hun gezamenlijke betalingsafwikkelaar Interpay een goede kans op de order voor de 'ov-smartcard' die de nationale strippenkaart en de treinkaartjes gaat vervangen. De introductie van dit landelijke elektronische vervoerbewijs begint volgend jaar en vergt een investering van euro 1,5 mrd.

Het consortium van Interpay en partner ERG Transit Systems is een van de drie consortia die worden uitgenodigd door het Nederlandse openbaar vervoer om een offerte in te dienen. Het tweede consortium bestaat uit Volker Wessels Stevin -dochter Vialis, Accenture , MTR en het Franse ict-bedrijf Thales. Ook een consortium van Siemens Nederland, EDS en Cubic mag offreren. Vandaag zullen de namen van deze toegelaten consortia worden bekendgemaakt. Afgewezen zijn drie consortia waaronder een van KPN , Getronics en Hitachi.

De opdracht wordt gegund door Trans Link Systems waarin de vijf grootste Nederlandse openbaarvervoerbedrijven zitten: NS, Connexxion, GVB, RET en HTM. Samen zijn zij goed voor 90% van de Nederlandse openbaarvervoermarkt. De ov-smartcard brengt zonder fysiek contact te maken met een afleesapparaat automatisch de ritprijs in rekening. De kaart kan worden uitgebreid met het betalen van parkeergelden.




Munt schrapt banen

De Telegraaf meldt dat bij de Munt mensen ontslagen gaan worden. Er zijn genoeg munten gemaakt de afgelopen jaren en er kan afgebouwd worden. Het wachten is op een soortgelijke aankondiging van De Nederlandsche Bank ...



ING Direct dendert door

..aldus dit persbericht bij de Rabobank (!)

ING Direct heeft de grens van 4 miljoen klanten bereikt. In de periode maart tot en met juni trok de internetdochter van bankverzekeraar ING 1 miljoen nieuwe klanten aan. Per 30 juni bedroeg het totaal aan ING Direct toevertrouwde middelen EUR 42 miljoen.

ING Direct richt zich naar eigen zeggen op financiele dienstverlening tegen lage kosten. Diensten worden aangeboden via call centers en internet. ING Direct is in mei 1997 in Canada van start gegaan en is momenteel tevens actief in Spanje, Australie, Frankrijk, de Verenigde Staten, Italie en Duitsland.




Postorderen minder met acceptgiro en meer met telebankieren

MKBNet presenteert de onderstaande informatie uit de Volkskrant nr. 23733, p. 9, 1/3. En dat komt weer uit NIPO-onderzoek dat op 24 juni 2002 openbaar gemaakt is. Te zien is dat de rol van de acceptgiro afneemt ten koste van internet-bankieren.

Van alle bestellingen via internet wordt slechts 8% met de creditcard betaald. Zo'n 48% van de klanten doet de betaling met een acceptgiro en 9% via automatische incasso. Verder rekent 20% af via telebankieren. Dat blijkt uit een NIPO-onderzoek. 78% van alle Nederlanders doet liever geen aankopen via internet, omdat ze de producten niet kunnen passen of vergelijken. Drie jaar geleden betrof dit nog 64%. Ook ABN Amro constateert terughoudendheid bij zijn klanten. De bank heeft 4,5 miljoen rekeninghouders waarvan er 650.000 bankieren via internet. Daarvan beschikt 40% over een creditcard. De bank registreert echter slechts 400 internettransacties per maand. Om het aantal betalingen met de creditcard te vergroten biedt ABN Amro de zogenoemde e-wallet aan. De persoonlijke creditcardgegevens worden bij aankoop van goederen niet over het internet verstuurd. In plaats daarvan wordt een speciaal creditcard nummer aangemaakt dat alleen voor die ene transactie gebruikt kan worden. Thuiswinkel.org moedigt deze initiatieven aan. `Maar het zou prettig zijn als de banken met een gezamenlijke techniek komen`, zegt directeur Wijnand Jongen. `Dat is transparanter voor klant en verkoper.`



Mobiel bankieren in Canada weinig succesvol

..aldus Profnews Telecom, naar aanleiding van berichten bij Datamonitor.

De Canadese Bank of Montreal gaat zijn bankdiensten niet langer draadloos aanbieden. Hiermee is het de laatste in een lange rij van Noord-Amerikaanse banken die met de futuristische diensten stopt. Consumenten zijn teleurgesteld in de prestaties van de mobiele services, tegelijkertijd zien banken hoe langer hoe minder waar precies de return on investment vandaan zou moeten komen. Deze ontwikkelingen voorspellen weinig goeds voor de aanbieders van dergelijke technologie, zoals 724 Solutions die de BOM in z`n draadloze avontuur ondersteunde. Ook in Groot-Brittannie staken banken hun draadloze bankdiensten. Alleen in Scandinavie lijkt het enig succes te hebben. Volgens onderzoeksbureau Datamonitor is in Europese landen tussen de 2 en 6% van de consumenten van plan zijn bankrekening via de mobiele telefoon te beheren. Met de stilte die voorlopig nog rond 3G-telefonie hangt, doen banken er verstandig aan hun investeringen in mobiele diensten op een laag pitje te zetten. [bron: Datamonitor].



Wednesday, July 10, 2002

Mobiel in beweging...

..want vandaag wordt duidelijk:
- dat Noordned, Rabo en CMG een pilot gaan doen met buskaartjes op de mobiel,
- dat aanbieder Moxmo van start gaat.

Ik ben benieuwd naar de eerste ervaringen....



Dutchtone en KPN scherpen betaalmoraal aan....

... aldus blijkt uit de Trouw van vanochtend. De rechtbank in Amsterdam moet zich opmaken voor een serie van incassozaken. Tegenvallende economie, mensen toch op vakantie, roodstand neemt toe. En het lankmoedige beleid is over. De telco's vinden het mooi geweest met het vrijelijk verstrekte dienstenverkeer en pakken nu ook de slecht betalende abonnees aan.



Microsoft verder richting betalen

Microsoft gaat de Passport wallet gebruiken voor beveiligde verificatie van credit-card nummer. Zie de nieuwsberichten bij planet multimedia en news.com.



Tuesday, July 09, 2002

Interpay heeft ruzie met NSS Interview...

..omdat het beeldmerk van Mastercard (waarvoor Interpay de licentie heeft/beheert) zonder toestemming in commercials figureert. Interpay stelt op de eigen site in een persverklaring van 3 juli 2002 dat Interview -NSS voorlopig geen opdrachten meer krijgt. En dat ze een rechtszaak overwegen. De verklaring:

Campagne maakt inbreuk op het merkenrecht
Misbruik MasterCard beeldmerk door Interview NSS ontoelaatbaar


Interpay is verontwaardigd over het misbruik van het MasterCard beeldmerk in de nieuwste campagne van het onderzoeksbureau Interview NSS. Vanaf donderdag 27 juni zijn diverse advertenties geplaatst, o.a. in landelijke dagbladen. In de uitingen wordt het beeldmerk van MasterCard gerelateerd aan de politiek. Ook andere beeldmerken worden in de campagne door Interview NSS gebruikt.

De campagne is ontoelaatbaar omdat er inbreuk op het merkenrecht wordt gepleegd. Door Interpay is jarenlang geÔnvesteerd in het beeldmerk van MasterCard. Het MasterCard logo wordt ongewild in verband gebracht met politiek hetgeen niet in lijn ligt met de wijze waarop Interpay MasterCard wil profileren. Interview NSS heeft op geen enkele wijze vooraf toestemming gevraagd voor de campagne. Deze inzet van het beeldmerk van MasterCard overschrijdt de grens van het toelaatbare.

Door Interpay worden juridische stappen overwogen. Omdat de vertrouwensrelatie door de campagne van Interview NSS ernstig is verstoord, heeft Interpay alle bij het onderzoeksbureau ondergebrachte activiteiten voor onbepaalde tijd opgeschort.




De reactie van Interpay op HBD-rapport over betaalterminals

In een reactie aan o.a. het ANP heeft Interpay het volgende statement afgegeven: "Het verhalen van deze kosten op banken en Interpay is absoluut onterecht. Bij de aanpassingen is weliswaar naast eurogerelateerde wijzigingen ook een hogere veiligheidsstandaard (Triple DES) geÔmplementeerd in de betaalautomaat, maar de kosten van deze wijziging zijn door Interpay en de banken betaald. Deze wijziging is bij de euro-update meegenomen omdat de betaalautomaten toch al fysiek bezocht moesten worden en extra kosten voorkomen konden worden.

Interpay heeft in november í98 de definitieve specificaties voor de betaalautomaat beschikbaar gesteld aan de betaalautomaatleveranciers, op basis waarvan op dat moment leveranciers euro-betaalautomaten konden ontwikkelen. Het grootste probleem bij de invoering van de euro is de late orderinleg van winkeliers bij de betaalautomaatleveranciers geweest. De orderinleg is pas echt op gang gekomen vanaf september 2001. Betaalautomaatleveranciers hebben hun uiterste best moeten doen om de betaalautomaten tijdig om te bouwen voor de invoering van de euro. Een enorme logistieke operatie die uiteindelijk goed is afgerond waardoor Nederland geruisloos heeft kunnen omschakelen van de gulden naar de euro voor het elektronisch betalingsverkeer."

Als ik het goed begrijp hebben dus de winkeliers betaald voor het auto-tje, de servicemonteur en euro-wijzigingen en hebben de banken buiten het zicht van de winkeliers ook iets betaald. Dat zou dan de vorm kunnen hebben van een vergoeding aan alle terminalbouwers opdat in de prijs van de terminal voor de winkelier niet de veiligheidscomponent wordt doorberekend. Of kennelijk een andere manier van vergoeden. Blijft het probleem bestaan dat er kennelijk geen voorafgaand overleg tussen winkeliers en banken over deze taak- c.q. kostenverdeling is geweest.



NRC Opinie over pinpassen

Ziehier de link naar het hoofdredactioneel commentaar over de pinpasfraude. En hier de link naar de brochure: Pinnen hou het veilig. Om te eindigen met de link met richtlijnen voor winkeliers (hoe terminals neer te zetten opdat niet wordt meegekeken).

Overigens; als ik op workshops/lezingen informeer naar het aantal mensen dat de eigen pin wel eens aan vriend/vriendin/eega heeft gegeven dan is dat zo'n 15 a 30 procent. En ook bij het pinnen zelf zie ik nog wel ouders aan kinderen vertellen welke nummers ingedrukt moeten worden. Mijn voorzichtige inschatting is dat twee procent van de 16 a 20 miljoen pashouders maximaal ťťn keer per maand anderen voor zich laat pinnen. Dat zouden dan tussen de 40 a 50 miljoen pintransacties per jaar zijn die niet door de echte rekeninghouder worden uitgevoerd (maar ook niet betwist worden omdat ze in opdracht worden uitgevoerd).




Fraude; de casus Wagenaar

Tijdens het marathon-interview van afgelopen vrijdag bij de VPRO vertelde dhr Wagenaar dat zijn vrouw min of meer het volgende is overkomen. Zie ook een eerder artikel als de recente beschrijving in de NRC. Hieronder een weergave van het VPRO interview; niet woordelijk... het geheugen is onbetrouwbaar zoals we weten.... maar het was zoiets als:

Waarschijnlijk door een wisseltruuk is haar pasje verwisseld door ťťn van dezelfde bank. Je staat bij plaats waar iemand geld opneemt. Iemand laat tientje vallen en zegt: u laat een tientje vallen. Steekt dan ondertussen een andere pas in de automaat en heeft daarmee de beschikking overje pas. Vervolgens gaat de dief om 1 uur 's nachts 1000 euro van de rekening halen; direkt maximum bedrag van de pinautomaat. En dan ís ochtends wordt een kaartje van 5 euro gekocht voor de trein om te zien of de pas nog werkt. Als dat het geval is wordt er merkkleding en telefoons gekocht. Zo kun je dan voor 2500 euro per dag kopen en de gekochte spullen verder verhandelen. Dit heeft de dief 14 dagen gedaan; totdat het bankafschrift binnenkwam.

Opvallend is dat de ABN AMRO niets meldde. Er komt een pakket van 2 enveloppen bankafschriften in de bus en dat valt ze niet op. AA zegt: U had moeten opletten; wij hoeven niet op uw rekening te letten. En dat is dan de bank die met je meedenkt. Het is toch uit de transacties evident dat er geplunderd wordt?


Aan de orde komt dan dat de rekening slechts incidenteel gebruikt wordt en de vrouw van Wagenaar de pas niet elke dag gebruikt (want dan had ze het verlies eerder ontdekt). Het verlies beloopt 100.000 gulden (een netto jaarinkomen wordt daar nog aan toegevoegd). De interviewer informeert wat Wagenaar nu van plan is te doen.

Wij hebben geprobeerd bij de bank terug te krijgen. Maar je wordt behandeld als een landloper. Niemand wil je te woord staan. Dus we gaan nu naar de rechter. Volgens de voorwaarden is er een eigen risico van 150 euro en moet de Bank onzorgvuldigheid van de klant aantonen. Wij vinden dat de bank ons had kunnen en moeten alarmeren. Wie gaat er nu elke avond 's nachts om 1 uur geld een maximum bedrag opnemen? Andere organisaties, zoals credit-card organisaties bellen dan direkt.

Besproken wordt dan een incident waarover in de NRC melding heeft plaatsgevonden. Wagenaar stelt vervolgens dat de bank uit gebruik van pas en pin nog niet zeker weet dat het de rekeninghouder is. Voor wat betreft zijn eigen vakgebied stelt hij dat dit hier geen uitkomst biedt. Als slachtoffer heb je geen herinnering aan een niet door jou gepleegde fraude. De bal ligt dus bij de banken. Vervolgens heeft hij het over de aldaar gemaakte afweging.

Bij de bank wordt een verkeerde afweging gemaakt. Er wordt gesteld dat wij niet op de rekening letten. Maar sommige patronen zijn zo verdacht; dan kun je programmeren dat dat ongebruikelijk is en daar actie op nemen. Het is menselijk falen dat op hoog niveau in zo'n bank een verkeerde afweging wordt gemaakt. De vraag is moeten we investeren in systeem/mensen of moeten we het probleem overlaten aan klanten en bij het ontvangen van de afschriften. Die afweging is gemaakt in een tijd dat er geen of weinig criminaliteit was en nu is er meer criminaliteit en is de afweging niet meer juist.

Vervolgens wordt nog even gesproken over al dan niet naar de rechter gaan. Wagenaar licht toe dat het voor hem belangrijk is om er alles aan te doen. Dat hij niet de rest van zijn leven wil blijven rondlopen met het gevoel dat hij er nog wat aan had kunnen doen, dat hij wat heeft laten liggen. Ook als de rechter het niet met hem eens zou zijn weet hij dan dat hij er alles aan gedaan heeft.

Het meest interessante deel in dit verhaal is het volgende. Wagenaar constateert een laag serviceniveau bij ABN AMRO en merkt dan verongelijkt op. En dat is dan de bank die met je meedenkt.

Bankmensen denken dan direkt: Nee, nee. De NMB denkt met je mee. Tot 1991 om precies te zijn. En daar is destijds geen nieuwe slogan van ING voor in de plaats gekomen (bij de ING krijg je er twee?). Nadien pas kwam er de fusie ABN en AMRO.

Toch mooi hoe oude commerciŽle associaties bij boosheid in het hier en nu de meningsvorming kleuren en de werkelijkheid van toen wat op de achtergrond terecht komt.



Hulde aan de politie in Maastricht..

... die afgelopen weekend drie mensen op heterdaad heeft aangehouden tijdens credit-card fraude. Trouw meldt dat het om een 24-jarige man, 30-jarige vrouw uit Maastrict gaat en en 38-jarige Belg. Ze hebben fraude gepleegd voor 319.000 euro (vrouw en belg werkten zelf ook in pompstation). De pasjes werden in Nederland en buitenland gestolen.



Monday, July 08, 2002

Paypal; op en van de beurs

Planet Multimedia meldt dat eBay, het populaire veilingsysteem in de VS, besloten heeft Paypal over te nemen. Paypal was het betaalssysteem dat betalen via eBay makkelijk maakte. Het eigen produkt van eBay bleek onvoldoende aan te slaan. Allerlei regelgevers moeten nog goedkeuring geven maar dan kan de transactie, die uitgevoerd wordt door aandelenruil voor een bedrag van 1,5 miljard dollar, mooi doorgaan. En dan is Paypal, dat net met veel lawaai de beurs opgegaan is, er weer vanaf ook.

Ik denk dat twee conclusies te trekken zijn. Allereerst dat het niet eenvoudig is een betaalsysteem van de grond te tillen als second mover (eBay, maar ook Citibank met C2it). En ten tweede dat het als first mover niet eenvoudig is om je eigen gat in de markt (veilingbetalingen) te ontstijgen. Zal Paypal dan toch gewoon niet meer dan een lokaal VS-systeem, met klein internationaal tintje blijken te zijn?



Sunday, July 07, 2002

Ceci n'est pas une pipe...

Bericht voor de doorklikkers vanuit Smallzine. Dit log bevat de nodige entry's over pinpasfraude. Snelzoekers doen er het beste aan om niet alleen de juli-entries hieronder te lezen, maar ook de entries in de maand juni. Dat geeft een volgtijdelijk beeld van de discussie en de overige thema's op dit log. Heeft u dan nog tijd over, dan mag ik u aanmoedigen alle entries sinds het begin van dit weblog door te nemen.

Voor de goede orde. Ik kan me niet helemaal herkennen in de Smallzine weergave van dit log; als zou ik de banken op het punt van pinpasfraude koste wat kost verdedigen en de media categorisch onjuiste verslaggeving verwijten. Maar journalistieke vrijheid is een groot goed, dus ik laat u graag uw eigen oordeel.

Update: Realiseer me net dat ik eerder dit jaar bij Smallzine deze duit in het zakje heb gedaan. Wie weet hoe die stuiver verder gerold is?



Postbank maakt europinnen gratis...

...zo mocht ik lezen op mijn rekeningafschrift. Dat weten we dan ook weer.



Wednesday, July 03, 2002

Qoop en microbetalingen...

Planet Multimedia meldt:
Veilingsite Qoop heeft een overeenkomst gesloten met Teletik om microbetalingen voor kopers en verkopers mogelijk te maken. De eerder geplande veiling bij afslag wordt vanavond gehouden.



Pinpasfraude, the story continues...

Planet Multimedia meldt dat een pasfraude waarover door een NRC-redacteur is geschreven, niet goed gevallen is bij ABN AMRO.

PM meldt:
De redactrice pinde op 7 juni zelf 100 dollar in New York, maar zag later nog acht afschrijvingen van elk 500 dollar, binnen zes minuten na haar eigen pintransactie, van dezelfde geldautomaat.

'De klant heeft het geld nooit gezien, en had haar pinpas nog in bezit', zo luidt de bewering die de krant overneemt.

De vermeende gedupeerde doet aangifte, en communiceert met ABN Amro. Dat deed ook de journalist. In elk geval heeft de daglimiet van maximaal 500 euro opname per pas hier niet gewerkt.


Interessante zaak. Als het een debit-card was heeft de pinpas-daglimiet niet gewerkt (tenzij die voor deze klant op verzoek verhoogd is). Dan is denkbaar dat de strip info eerder is verzameld bij die klant; strip nagemaakt, klant gevolgd en de pin over de schouder afgekeken. Is minder waarschijnlijk, dan zouden er meer slachtoffers zijn. Ook is het mogelijk dat het een credit-card was en geen pinpas, zodoende geen limietprobleem. Verder dezelfde kopie-procedure. Daarnaast kan de limiet doorbroken zijn omdat ABN AMRO zelf in de systemen heeft besloten dat het niet nodig is om on-line to issuer te gaan. Ook kan uit het fototoestel bij de automaat (volgens mij een verplichting/ernstig aangeraden advies van toezichthouders in New York) blijken of het toch de redacteur NRC was.

Vast staat in elk geval dat ABN AMRO kennelijk niet heeft geconcludeerd dat dit ongebruikelijke was. Noch op het moment van autoriseren, noch op het moment van opmaken rekeningafschrift. De klant zou (als deze echt niet zelf de transactie heeft uitgevoerd) kunnen claimen dat AA onvoldoende zorgvuldig heeft gehandeld enerzijds m.b.t. overschrijding paslimiet, anderzijds m.b.t. niet opmerken van ongebruikelijke transactie. Als de klant dat niet doet, denk ik toch dat hier sprake is van een journalistieke poging om het bancaire systeem en haar reactie te testen. Ik weet uit betrouwbare bron dat dat ook in Nederland wel schijnt te gebeuren.

Goed, dan is het nu tijd voor de online meldlijnen. Er is er al ťťn voor eurofraude. En nu ook voor pinfraude.
Op de site van NRC staat:
Ook ervaring met pinfraude? Mail naar: pinfraude@nrc.nl

Hoezo komkommertijd?



Tuesday, July 02, 2002

Praktijktest geldautomaat .... vervolg

U weet; diep in de nacht is gepind geld weer ingeslikt door geldautomaat.
Wat te doen? contact opnemen met je bank om geld terug te krijgen.
Dat gaat middels een formulier dat je per e-mail kunt verzenden.
En de klant ontvangt het volgende terug.

Date: Mon, 1 Jul 2002 18:58:02 +0200
Geachte mevrouw XYZ,
Hartelijk dank voor uw vraag over de geldopname.
Wij hebben uw vraag doorgezonden naar uw ABC-vestiging. Zij zullen een onderzoek laten uitvoeren, waaruit duidelijk zal worden of het geld inderdaad weer is ingenomen. U ontvangt zo spoedig mogelijk bericht, dit kan echter een paar weken in beslag nemen. Wij vragen hiervoor uw begrip.

Hebt u nog vragen, dan zien wij deze per e-mail graag tegemoet.

Met vriendelijke groet,
ABC Bank




NMa jaarverslag: gezamenlijke prioriteitsstelling

Uit het persbericht:
Den Haag, 27 juni 2002, NMa gaat samenleving raadplegen over prioriteiten

De Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) bereidt een algemene consultatie voor over haar prioriteitenstelling. Dit schrijft de NMa in haar jaarverslag over 2001. Het jaarverslag betreft ook de Dienst uitvoering en toezicht Energie (DTe), die als kamer bij de NMa is ondergebracht, en de Vervoerkamer, die nog in oprichting is. De NMa blijft de komende tijd in elk geval actief in de energiesector, de financiŽle sector, de benzinesector, de vervoersector, de zorgsector en de bouwsector.




Zalm in de hoofdrol...

Minister Zalm erkende gistermiddag op het euro-feestje dat zelfs zijn vrouw niet te overtuigen is dat het door de Euro niet duurder geworden is. Een openhartige ontboezeming. Desalniettemin werd de kopers-staking weinig gevolgd.

De VVD claimt de FinanciŽn-post in het nieuwe kabinet. Er circuleren in het FD allerlei namen, buiten die van Zalm zelf. Ik denk echter dat het gewoon Zalm blijft de komende vier jaar (hoewel ik ook nog steeds denk dat-ie beter kan gaan vissen).



Current weblog List of publications

DISCLAIMER
Retail payments are still very much influenced by local conventions, regulations etc.....
Readers should not base any decision on the basis of the information provided in this weblog.
This weblog serves as an archive of public events in retail payments. It is an individual account which should not be construed as a formal viewpoint of any organisation.


Copyright Simon Lelieveldt
Feel free to copy, paste or use this log but always mention the author and URL (http://www.simonl.org/blogger.htm)